Populære Innlegg

Redaksjonens - 2019

Du kan lovlig unngå skatter på dine trygdeordninger - det er slik

Anonim

Visste du at dine trygdeordninger kan være gjenstand for inntektsskatt? Hvis du ikke faktoriserer disse skattene i pensjonsbudsjettet ditt - eller finne en måte å unngå dem helt - kan du ende opp med betydelig mindre inntekt enn du forventer. Heldigvis er det ganske enkelt å komme seg rundt sosialforsikringsavgiften, hvis du forbereder deg på forhånd.

Sosialsikkerhetsskatten terskelen

Hvorvidt dine trygdeordninger er skattepliktige, avhenger av hvor mye inntekt du mottar fra ulike kilder i løpet av året. Formelen for å bestemme din skatt på sosial sikkerhet ser på din skattepliktig inntekt fra andre kilder, i tillegg til ikke-skattepliktige renter, i tillegg til halvparten av de sosiale trygghetsfordelene du mottar i løpet av året. Kombinasjonen av disse tre typer inntekter er hva Social Security Administration unimaginatively refererer til som "kombinert inntekt."

Hvis din samlede inntekt er over $ 25 000 (for individuelle avkastningsfiler) eller $ 32 000 (for giftepar innlevering i fellesskap), vil dine trygdeordninger være delvis skattepliktig.

Opptil 85% av fordelene dine kan være skattepliktig

hvis din samlede inntekt langt overstiger terskelen.

Du kan spare dine trygdeordninger ved å holde din samlede inntekt under skattetærskelen. Men hvordan gjør du det uten å gi opp inntekt? Trikset er å konvertere noen, eller alle, av din skattepliktig inntekt til ikke-skattepliktige inntekter, slik at den ikke er innregnet i din samlede inntekt.

Gjør din inntekt uforpliktelig

For de fleste pensjonister er den største kilden til skattepliktig inntekt en pensjonskonto, ofte en tradisjonell IRA eller 401 (k). Den enkleste måten å konvertere slike inntekter til en ikke-betalbar form er å flytte den inn i en

Roth konto

. Roth IRA er i hovedsak motsatt av tradisjonelle IRAer: Du får ikke en skattepause på bidragene dine, men pengene du tar ut av kontoen, er skattefrie. Det gjør dem perfekte for pensjonister som ønsker å redusere sine inntektsskatter.

Hvis din pensjonsdato er fortsatt et tiår eller mer unna, så er det nå en flott tid å åpne opp en Roth IRA og begynne å bidra til det. Vanligvis er det beste arrangementet å splitte bidragene mellom en tradisjonell IRA eller 401 (k) og en Roth-konto. På den måten får du en skattepause med en gang, men du gir deg også en skattefri inntekt i fremtiden. Arbeidere som er ganske nær avgang og bare åpner en Roth IRA vil sannsynligvis ønske å maksimere sine Roth-bidrag for å sikre at de har en ganske høy balanse i kontoen når de går på pensjon.

På den annen side, hvis inntekten din er mye høyere nå enn du forventer at det skal være etter at du går på pensjon, er det beste alternativet å maksimere bidragene dine til en tradisjonell IRA eller 401 (k), da det vil resultere i en høyere samlet skattesvikt . Når du går på pensjon, kan du fortsatt flytte disse midlene til en Roth-konto slik at de vil produsere ubeskattet inntekt - mer på det nedenfor.

Hva om jeg allerede er pensjonert?

En pensjonist eller en person i nærheten av pensjon kan fortsatt dra nytte av en Roth-kontos skattefri inntekt ved å utføre en Roth-konvertering. Det betyr ganske enkelt å ta penger fra din tradisjonelle IRA eller 401 (k) og dumpe den inn i en Roth-konto. En Roth-konvertering er et godt trekk hvis alt, eller nesten alle, av din pensjonsbesparelse er i en tradisjonell IRA eller 401 (k), da det ville være vanskelig eller umulig å unngå skatt på dine trygdeytelser i det scenariet. Det eneste problemet med en Roth-konvertering er at du må betale skatt på beløpet du konverterer, i året du konverterer det. Det kan ende med å bli ganske dyrt hvis du har mye penger å flytte over. Hvis du for eksempel konverterer $ 300 000 fra den tradisjonelle IRA til en Roth IRA, vil alle til en gang legge til $ 82 070, 25 på din regningsregning for året (ved hjelp av

2018 skattebeslag

for single filers) - eller potensielt enda mer, hvis du har nok inntekt fra andre kilder for å støte deg til toppskattkonsollen.

I stedet er det best å spre en stor konvertering ut over flere år for å minimere skattepåvirkningen, helst å starte noen år før du går på pensjon. Hvis du sprer konverteringen på $ 300 000 over 10 år, vil det for eksempel koste deg bare $ 7.500 per år i tilleggsskatt (forutsatt at du er i 25% skattebraketten etter at du har lagt inn konverterte midler til inntekten din). Hvis du allerede er pensjonert på det tidspunktet, vil du ende opp med å betale skatt på dine trygdeordninger i løpet av de årene (det er en annen grunn til at det er best å begynne å konvertere før du går i pensjon), men når konverteringen er fullført, Jeg har blitt kvitt disse skattene for godt.

Bruk din Roth for å kvitte seg med sosial sikkerhet

La oss se på nøyaktig hvordan en velfinansiert Roth-konto kan eliminere dine sosiale sikringsfordeler skatt. I dette eksemplet vil vi si at din trygdeytelse er $ 1500 per måned, og du trenger totalt 40 000 dollar i året i inntekt, bestående av din trygdepenger, samt utbetalinger fra pensjonskontoene dine.

Hvis du er en enkelt fil, må du beholde din samlede inntekt under $ 25 000 for å holde dine trygdeordninger helt skattefrie. Kombinert inntekt inkluderer halvparten av dine trygdeordninger for året, som i dette tilfellet vil være $ 9 000. Forutsatt at du ikke har noen uten skatt, betyr det at du må holde din skattepliktig inntekt fra andre kilder under $ 16 000 for året. Hvis du har pensjonsbesparelser i både en tradisjonell IRA og en Roth IRA, er dette enkelt nok til å oppnå: Alt du trenger å gjøre er å ta $ 15 000 fra den tradisjonelle IRA for året, og ta deretter de resterende $ 7 000 som du trenger i årlig inntekt fra din Roth IRA.

Ikke bare vil du ikke skylde skatt på dine trygdeordninger, men ved å holde din skattepliktig inntekt til $ 15 000 for året, må du kanskje ikke betale inntektsskatt i det hele tatt. Når du trekker ditt standardfradrag og personlig fritak fra din $ 15.000 av skattepliktig inntekt (ved hjelp av tallene i 2018), har du bare $ 4.350 igjen for å betale skatt på - eller enda mindre hvis du er 65 år eller eldre, og kan derfor ta senioren standardfradrag. Hvis du kan komme opp med noen få ekstra fradrag og kreditter, kan du kanskje slette inntektsskatten din helt, hvis ikke, på det meste du skylder bare $ 435 i skatt på inntektene dine. Det er en økonomisk velsignelse som mer enn kompenserer for å utsette en del av din IRA-skattesvikt.