Populære Innlegg

Redaksjonens - 2019

Hvorfor du ikke bør forvente mye fra personvern

Anonim

Sosial sikkerhet gir grunnlaget for pensjonsplaner for millioner av amerikanere, men det grunnlaget er i alvorlig dårlig form. Ifølge programmets egne forvaltere:

  • Det bruker allerede mer penger enn det tar inn i skatt i dag.
  • I 2020 vil dens tillitskasser begynne å gå ned.
  • I 2034 vil de tillitskassene tømme, skarpe fordeler med rundt 21%.

Som om det ikke var dårlig nok, er det en stor sjanse for at du ikke vil motta din forventede fordel, uansett, takket være hvordan disse fordelene beregnes (selv om programmet var økonomisk løsningsmiddel). Dette gjelder spesielt hvis du er i full pensjonsalder og står overfor muligheten for reduserte fordeler for å hevde tidlig.

Her er hva Social Security selv sier om din fordel

I sosial sikkerhetens online prøveoppgave for en karriere i midtre karriere listes det følgende tall:

  • Estimert fordel for å kreve ved full pensjonsalder: $ 1, 829 per måned
  • Anslått nytte for krav på 70 år: $ 2 280 per måned
  • Estimert nytte for krav på 62 år: $ 1226 per måned

Den forskjellen mellom den fulle pensjonsalderen og 62-årsalderen skal avbryte alarmer i hodet ditt angående hvor mye din fordel er i fare. Det er to drivere for det gapet. Den første sjåføren er at hvis du ble født i 1960 eller senere, hevder du at du ved 62 år reduserer din månedlige ytelse med 30%. Hvis du merker, er 62 års ytelsesberegning imidlertid litt mindre enn 70% av estimert full pensjonsalder.

Dette skyldes at din fordel er basert på din høyeste 35 års inntekt. Sosial sikkerhet er estimert for grunnpremiebeløpet basert på antagelsen om at du vil fortsette å jobbe og tjene omtrent det samme inntil du har full pensjonsalder. Det er den andre sjåføren bak hvorfor din fordel er i fare - null inntjening i hva Social Security antar å være ganske høy inntektsår for deg, oversetter til en lavere fordel ved pensjonering.

Og mens sosialsikkerhetsprøveuttalelsen ikke ringer ut risikoen til din fordel av tillitsmidler som tømmer når det gjelder verdi, adresserer de dem. Erklæringen advarer om at "innen 2034 vil lønnsskattene samlet inn nok til å betale kun rundt 79 prosent av planlagte ytelser."

Så factoring i den 21% reduksjonen i fordelene til den månedlige fordelen på $ 1 261 kan vår prøvearbeider forvente i en alder av 62 år, og dennes månedlige kontroll vil bli $ 996.19.

$ 996, 19 per måned virker til $ 11, 954, 28 per år, noe som er mindre enn det nåværende fattigdomsnivået for enkelte husholdninger. Så der har du det - direkte fra Social Security selv - en klar indikasjon på at det er en veldig god sjanse for at din trygdeytelse alene ikke vil holde deg over fattigdomsnivået ved pensjonering.

Vent - er det ikke basert på å kreve i fylte 62 år og la tillitskassene være tomme?

Ifølge min dårlige kollega Matthew Frankel er alder 62 den vanligste alderen for folk å kreve sine sosiale trygghetsfordeler. Enda mer bekymrende, nesten halvparten av de som venter til full pensjonsalder, begynner å hevde at de er yngre som en del av en funksjonshemmingskonvertering, snarere enn et forsettlig valg å vente til den alder å samle inn.

Liker det eller ikke, er virkeligheten at arbeidsdeltakelse for de 55 år og eldre er rundt 40% - og dette nivået har ikke oversteget 45%, selv om du ser så langt tilbake som 1948. Uansett om du vil å jobbe til din fulle pensjonsalder eller senere, tyder historien på at det er veldig risikabelt å bygge pensjonsplanen ut fra antagelsen om at du vil kunne gjøre det. En del av denne risikoen utfordrer at du får hele din trygdeytelse, selv om programmet fortsatt er i stand til å betale alle forventede fordeler.

At Trust Funds er på vei til tomt, er heller ikke helt nye nyheter. Tilbake i 2007 trodde Social Security Trustees programmet hadde til 2041 før trustfondene tømte. Legg til en finansiell nedsmelting og generasjonelt lave rentenivåer, og programmet klarte å miste syv års solvens, selv som den dag da regnskapet ble inntegnet i stadig tettere grad.

Det er sannsynlig at Kongressen vil gå inn og lappe sosial sikkerhet som den har i det siste da programmet møtte mangler. Allikevel foreslår historien at lappen kommer på bekostning av to nøkkelvalgskategorier: lønnstakere og begunstigede. Eller for å si det annerledes - folkene jobber for å få trygdeordninger og de som faktisk mottar dem.

Tidligere patcher har medført å øke skattesatsene på lønnstakere for å dekke programmet - fra en innledende 2% rente til en nåværende 12, 4% rente (halvt betalt direkte av arbeidstaker og halvparten av arbeidsgiveren). De har også inkludert reduserte fordeler gjennom taktikk som å legge til skatt på fordeler for personer med ekstra kilder til pensjonsinntekt og øke pensjonsalderen fra 65 til 67.

Enhver fremtidig oppdatering for å kaste opp systemet vil trolig inkludere et element av skattestigninger og / eller fordelskutt, akkurat som tidligere patcher har. Som et resultat, bør du forvente å betale for reparasjonen, enten som lønnsmann, som pensjonist eller begge, avhengig av alder og når noen lapp faktisk er vedtatt. Så selv om det er en god sjanse for at folksikkerhet vil bli patched før dens tillitskasser tømmes helt, er det rimelig å anta nettofordelen etter å ha vurdert kostnadene ved patchen, vil ikke være så mye bedre.

Hva kan du gjøre med det?

Det viktigste du kan gjøre for å forberede, er å planlegge for en verden hvor din trygdeytelse vil komme opp et sted i nærheten av 50% til 55% av det nåværende prognostiserte nivået ditt. Dette er drevet av risikoen at du har færre enn forventede år med inntekt, som du vil ende opp med å hevde før din fulle pensjonsalder, og at Trygdefondet vil enten tømme eller at løsningen vil koste deg.

Bygg det inn i din ende-til-ende pensjonsplan, og bygg opp nok besparelser for å dekke ikke bare gapet fra personvern, men også resten av pensjonsalderen du vil lede. For å finne ut hvor mye du trenger, er en generell tommelfingerregel for pensjonsutgifter kjent som 4% -regelen. Basert på den regelen, hvis du:

  • Start med en diversifisert portefølje,
  • Opprettholde sin spredning gjennom hele pensjonen din, og
  • Øk uttakene dine med inflasjonstakten årlig

... da kan du starte med å trekke tilbake 4% av porteføljens verdi i ditt første pensjonsår og har en veldig god sjanse til å se at pengene varer så lenge pensjonen din gjør.

En 4% utgiftssats virker ut til å ha 25 ganger ditt årlige utgifter trenger sugd bort. Så kom i gang i dag med en plan for å spare 25 ganger hva du forventer å bruke hvert år utover det du med rimelighet kan forvente fra personvern. På den måten kan du forbedre sjansene dine for å ha en komfortabel pensjon, til tross for utfordringene som ligger inne i programmet. Hvis det er en sjanse for at Social Security klarer å levere mer, blir pensjonen så mye mer behagelig.