Populære Innlegg

Redaksjonens - 2019

Å ta sosial sikkerhet på 62 Ville være en forferdelig ide for de fleste babyboomere

Anonim

Sosial sikkerhet er for mange amerikanere en finansiell livsnerven som sikrer at de kan møte sine utgifter under pensjonering. Data fra Social Security Administration (SSA) i 2016 viste at 61% av de nåværende støttemottakerne regner med sine trygdeordninger for minst halvparten av sin månedlige inntekt. Denne tallet er enda høyere 71% for ugifte eldre.

Fra januar 2017s snapshot publisert av SSA, mottok de om lag 41, 4 millioner pensjonerte arbeidstakere i gjennomsnitt $ 1, 363 per måned i fordeler. Mens denne om lag 16 300 dollar i årlig inntekt kanskje ikke høres like mye, er det nok å holde nesten en tredjedel av alle eldre ute av fattigdom, ifølge estimater fra Centrene for Budsjett og Politiske Prioriteringer (CBPP). CBPP fant at pensjonistiske arbeidstakere fattigdomsrater er 8, 8% med sosial sikkerhet inntekt tilstede, og ville bli estimert til over 40% i fraværet.

Når du påstår sosial sikkerhet saker

Men hva du til slutt betaler hver måned av sosial sikkerhet, avhenger stort sett av når du begynner å ta fordeler. Forsikringspenger kan begynne å betale ut ved fylte 62 år, og krav kan sendes på et hvilket som helst tidspunkt deretter inntil du blir 70, på hvilket tidspunkt fordelinger er obligatoriske.

Det dårlig forstått konseptet for sosial sikkerhet som ser ut til å trekke opp de fleste førtidspensjonister og eldre er ideen bak venter på større fordeler. Mens undersøkelser har vist at folk flest forstår at sosiale ytelser vokser over tid, har de fleste ikke en god forståelse av hvor mye. Svaret på dette unnvikende spørsmålet er at fordelene dine vokser med ca 8% for hvert år som du holder av med å kreve sosial sikkerhet frem til 70 år. Når du har fylt 70 år, vokser fordelene dine ikke lenger i størrelse, så det er ingen lengre noe ekstra incitament til å holde av på krav.

Det du betaler er også avhengig av din full pensjonsalder, eller den alderen hvor SSA anser deg kvalifisert for å motta 100% av din månedlige ytelse. Din full pensjonsalder er basert på fødselsår (dette praktiske bordet fra SSA vil hjelpe). For årets nyeste pensjonister som fyller 62 år og født i 1955, er det 66 år og 2 måneder.

Forholdet mellom din full pensjonsalder og din påståtte alder er ganske enkel. Hvis du tar sosial sikkerhet mellom 62 år og før du treffer hele pensjonsalderen, får du en permanent reduksjon til din fordel for livet opptil 30% (for de som er født 1960 eller senere, hevder så tidlig som mulig). På den annen side, hvis du venter til et sted mellom etter full pensjonsalder og 70 år for å ta trygdeordninger, kan din fordel være opptil 30, 7% høyere enn hva den er i hele pensjonsalderen.

Det er derfor din påstandsbeslutning innebærer så mye vekt med hensyn til hva du til slutt betaler hver måned for resten av livet ditt.

Baby boomers gjør en stor feil hvis de hevder på 62

Det er ingen magisk formel som bestemmer når noen skal kreve sosial sikkerhet. Det er en personlig beslutning som varierer basert på en rekke faktorer, inkludert inntektsbehov.

For eksempel kan folk som ikke har god helse, de som ikke finner arbeid (og derfor ikke genererer inntekt), og gift ektefeller med inntekt betydelig lavere enn deres ektefelle, kan alle ha fordel av å legge inn tidligere heller enn tar sosial sikkerhet senere.

Imidlertid er en gruppe mennesker som vil bli sterkt anbefalt av å ta Sosial Sikkerhet i en alder av 62 år, baby boomers. Husk at innlevering så tidlig som mulig i en alder av 62 kan bety at du aksepterer en 25% til 30% månedlig reduksjon i fordelene fra hva du vil få innlevering ved full pensjonsalder.

Men det er mye mer til denne logikken enn bare å "vente lenger vil tjene deg mer penger."

Ifølge 2016-rapporten fra det forsikrede pensjonsforetaket (IRI), forventet 59% av babyboomers å stole på sosial sikkerhet som en "viktig" kilde til inntektene sine. Dette er nesten nøyaktig samme tall som blant nåværende pensjonister. Enda viktigere, IRI undersøkelsen fant at en skremmende høy 45% av de undersøkte ikke hadde en krone i sparing for pensjonering. En annen 30% hadde sluttet å bidra til pensjonsregnskapet. Med andre ord, et flertall av baby boomers er sannsynligvis sørgelig underfinansiert og uforberedt på kostnadene ved pensjonering.

Enkel logikk kan diktere at den beste løsningen ville være å legge inn inntekt så raskt som mulig (dvs. ved å kreve sosial sikkerhet i 62 år), men dette ville være det verste av alle mulige løsninger. Å hevde tidlig betyr at du aksepterer en betydelig reduksjon i fordelene for resten av livet ditt. Hvis du forventer å låne mye på inntektsforsikring i pensjon, må målet ditt være å maksimere din månedlige utbetaling, ikke minimere den. Hvis det er en gruppe individer som skal vente til mellom 66 og 70 år for å kreve sosial sikkerhet, er det baby boomers.

Hvis du er sunn og du ikke har mye lagret for pensjon, er det smarteste trekket å fortsette å jobbe minst et par ekstra år utover 62 år. Lønnene dine kan brukes til å dekke dine månedlige utgifter, noe ekstra inntekt kan være flyttet inn i besparelser, og hele tiden kan dine trygdeordninger vokse med 8% årlig. Dermed når du går på pensjon, kan du komme opp med rundt 100% av din månedlige fordel, om ikke mer.

Selv om ikke alle boomer er i dire straits når det gjelder å spare penger, er altfor mange. Hvis du er en babyboomer som nærmer deg pensjon, bør du vurdere å vente på å ta trygdssikring til nærmest eller etter full pensjonsalder.