Populære Innlegg

Redaksjonens - 2019

Det smarteste stedet å begynne å investere i besparelsene dine

Anonim

Å være en svært vellykket investor krever en grundig forståelse av aksjemarkedet og investeringsprodukter, et øye for muligheter og en sunn lykke. Men hvis du er ny for å investere, kan du ikke føle deg trygg på din evne til å gamble med dine hardt opptjente penger. Heldigvis er det en enkel måte å komme i gang med å investere som ikke vil bli igjen - bidrar til 401 (k).

Mange arbeidsgivere tilbyr disse skattefordelte sparekontoene til sine ansatte for å hjelpe dem med å spare for pensjonering. Noen arbeidsgivere vil til og med matche en prosentandel av medarbeidsbaserte midler. Du kan velge å dyrke pengene dine i en rekke verdipapirfond eller andre investeringer som er valgt av arbeidsgiveren, og utnytte gevinstene dine for å dyrke reiret ditt.

Det høres forenklet, men det gjør en enorm forskjell i besparelsene dine, spesielt hvis du starter tidlig i karrieren din. Her er en titt på hvordan 401 (k) s arbeid og tips om å få mest mulig ut av deg for å sikre deg en komfortabel pensjon.

Fordeler med 401 (k) s

Årsaken til at 401 (k) s er så populære er at de kan hjelpe deg med å spare besparelsene raskere enn du kunne ha på en sparekonto. I tillegg får du fradrag av dine skattepliktige inntekter for dette året, og arbeidsgiveren kan også matche noen av dine bidrag, noe som gjør det enklere å spare for pensjonering alene. Jeg diskuterer hver av disse tre store fordelene i dybden nedenfor.

1. Sammensatt vekst

Den beste grunnen til å bidra til en 401 (k) er sammensatt vekst. Dette skal ikke forveksles med sammensatt interesse. Du kan se sammensatte renter med en sparekonto, for eksempel hvor du bidrar med et visst beløp, og deretter hvert år, som tilfaller interesse. Over tid begynner interessen din også å tjene interesse hvis du ikke trekker noen penger fra kontoen. Med sammensatt vekst vil besparelsene dine variere avhengig av resultatene av dine investeringer. Hvis du lager en investering på $ 10.000 som vokser med 5% i år, vil du ha $ 10.500 innen utgangen av året. Hvis den vokser med 7% neste år, vil du tjene 7% på balansen på $ 10 500, i stedet for på den innledende $ 10 000-investeringen din, og bringe totalt til $ 11 235.

Selv om de enkelte aksjene, aksjefondene og markedet generelt kan stige eller falle i et gitt år, har den generelle retningen historisk sett økt oppover. Takket være det og til reinvestering av utbytte - det vil si at du reinvesterer eventuelle utbytte du mottar i ytterligere aksjer i det underliggende investeringsproduktet, kommer ditt neste-egg ikke bare til å vokse, men vil ha en tendens til å vokse med en eksponentiell rente som tidligere gevinster er investert og produsere gevinster av sine egne.

Tenk på en enkelt investering på $ 10 000 i et indeksfond som er gjort når du er 25 år gammel. Etter et år, antas en gjennomsnittlig 8% avkastning - ikke en urimelig figur basert på markedets tidligere resultater - det vil ha vokst til $ 10.831. Men etter fem år vil det være verdt $ 14 908, og etter 10 år vil det være $ 22 226. Når du er klar til å pensjonere på 65 år, vil den vokse til $ 244, 000.

2. Gratis penger gjennom matching

I tillegg matcher mange arbeidsgivere sine medarbeiders 401 (k) bidrag opp til en viss prosentandel av lønnene sine. Dette er en enkel måte for deg å få gratis penger til å sette mot pensjonering.

Men du kan ikke få en dollar-for-dollar kamp. Noen arbeidsgivere gjør en brøkdel, for eksempel betaler $ 0, 50 for hver dollar bidratt opp til et angitt tak. Så hvis firmaet ditt samsvarer med $ 0, 50 på dollar opp til 6% av lønnen din, og du bidrar med 6% til 401 (k), får du tilsvarende en 3% lønnsoppgang, rettet direkte inn på din pensjonskonto.

Uansett hvilken kamp din arbeidsgiver tilbyr, er din beste strategi å bidra nok til å få hele kampen. Aldri skru ned de enkleste pengene du kan få!

3. Skattefordeler

Det er de skattesvikt som kommer med tradisjonelle 401 (k) s. Pengene som bidrar til en 401 (k) blir tatt ut av din lønnsslipp før skatt, og IRS teller ikke den mot din skattepliktig inntekt i året det er opptjent. Du trenger ikke å betale noe i skatt på disse midlene før du trekker dem tilbake i pensjon. Avhengig av hvor mye du gjør i år, kan denne skattefordelen slå deg inn i en lavere marginal inntektsskatt, slik at du sparer penger i skatt på kort sikt.

Det er verdt å merke seg at hvis du har en Roth 401 (k), vil du ikke få den skattefristen. Fond som er bidraget til disse regnskapene, blir skattlagt i året når du tjener dem - men uttak fra regnskapet i pensjon er skattefritt.

Få mest mulig ut av din 401 (k)

Bidra med så mye som mulig til 401 (k) hvert år, som fastlagt av Internal Revenue Service (IRS). Du får lov til å sette opp til $ 19 000 i 2019, og voksne 50 og eldre kan bidra med opptil $ 25 000. Dette beløpet er bare for dine bidrag, og inkluderer ikke noen arbeidsgiver-matchende midler.

Når du har bestemt deg for hvor mye du vil bidra til hver lønnsperiode og sette opp bidraget, vil pengene automatisk komme ut av hver lønnsslipp, så du trenger ikke å tenke på det. Men hvis du trenger det, kan du når som helst endre ditt bidragsbeløp. Hvis du ikke kan bidra så mye som du vil med det samme, jobber du med å gradvis øke andelen av lønnsslippet ditt som du bidrar til din pensjonskonto over tid. For eksempel kan du kun bidra med 5% i år, men målet er å gjøre 6% neste år og 7% året etter, hvis du kan svinge det.

Ikke forsøm 401 (k) når den er satt opp. Sjekk på det med jevne mellomrom for å se hvordan det gjøres, og balansefølg porteføljen etter behov. Du kan også ønske å endre investeringsstrategien litt hvis noen av investeringene dine fortløpende mister penger.

Generelt vil du også ønske å vedta en noe mer konservativ strategi etter hvert som du kommer nærmere pensjonen, slik at du ikke risikerer å se verdien av ditt eget egg krymper for radikalt på et tidspunkt når du skal begynne å trekke tilbake fra det. For eksempel vil du kanskje selge av høyrisikobeholdningsinvesteringer som er utsatt for store svingninger i verdi og investere pengene dine i noe som er mindre utsatt for oppturer og nedturer, som stabile verdiefond. Hvis du vil gjøre endringer i 401 (k), må du kontakte planadministratoren eller HR-avdelingen for å få råd om hvordan du gjør dette.

Hva om arbeidsgiveren min ikke tilbyr en 401 (k)?

Hvis arbeidsgiveren ikke tilbyr 401 (k), kan du fortsatt investere ganske smertefritt for pensjonering - og dra nytte av kraften i sammensatt vekst - ved å åpne en IRA. Admittedly, IRA bidrag grenser er lavere enn 401 (k) grenser: Maksimumet du kan legge til en IRA i år er $ 6000, eller $ 7000 hvis du er 50 eller eldre. Men det er langt flere investeringsprodukter å velge mellom for en IRA, og deres administrasjonsgebyrer er vanligvis lavere enn 401 (k) s, noe som kan hjelpe litt når det gjelder å gjøre opp for de laveste bidragsrammene.

Investering kan virke skremmende, men hvis du har en pensjonskonto, gjør du det allerede. Trikset er å få mest mulig ut av det ved å bidra så mye som mulig, og dra full nytte av arbeidsgivermatching og justere porteføljen etter behov. Det bør ikke kreve mye innsats fra din side, og det vil gjøre stor forskjell for din økonomiske sikkerhet i pensjon.