Populære Innlegg

Redaksjonens - 2019

Er det noen gang en god idé å gjøre en tidlig tilbaketrekking fra din IRA?

Anonim

Når du har bidratt med penger til en IRA, har du ikke lov til å trekke den ut før du slår 59 1/2, eller du står overfor en 10% tidlig tilbaketrekkingsstraff på toppen av inntektsskatt. Det er imidlertid noen få unntak fra denne regelen. Hvis du trenger penger av kvalifisert grunn og du ikke har penger eller kreditt for å dekke det, kan en dukkert i din IRA være fristende, men dette er ofte ikke kunnskapsrik for besparelsene dine.

Det som virker som bare noen få tusen dollar i dag, kan legge opp til titalls eller til og med hundretusener av dollar nedover veien. Her er en nærmere titt på IRAs tidlige uttak og hvordan de kan påvirke pensjonssparingen.

Unntak for tidlig uttak

Regjeringen tillater flere unntak til 10% tidlig tilbaketrekking straff. Hvis du bruker midlene til å betale for høyskoleopplæring og tilhørende høyskoleutgifter, trenger du ikke å betale straffen. Det samme gjelder for distribusjoner på opptil $ 10.000 som går mot et første gangs boligkjøp, medisinske utgifter som overstiger 10% av din justerte bruttoinntekt, helseforsikringsutgifter etter 12 sammenhengende uker med arbeidsledighet, og levekostnader dersom du blir funksjonshemmede.

Det er verdt å merke seg at hvis du trekker penger fra en tradisjonell IRA, må du fortsatt betale inntektsskatt på fordelingen din, selv om de er laget for en av de kvalifikative årsaker som er nevnt ovenfor. Tradisjonelle IRA-bidrag er utsatt for skatter, noe som betyr at du ikke betaler noen skatter på pengene i året som du bidrar med det til kontoen, men du må betale skatt på distribusjonene dine eller beløpet du tar ut. Roth IRAs bidrag, derimot, skattlegges året du tjener penger, men du betaler ingen skatt på utdelinger.

Hvor tidlig uttak påvirker dine pensjonsbesparelser

Det kan virke som å være praktisk å kunne trekke på din pensjonssparing nå, men du betaler for det i det lange løp. Når du bruker pengene du sparte for pensjonisttilværelse, reduserer du veksten av neseegget ditt ved å miste ut på sammensatt vekst av dine investerte penger.

Tenk deg at du foretar en tilbakebetaling på $ 5000 fra IRA for å sette mot kjøp av et første hjem. Hvis du trekker pengene tilbake i dag, får du $ 5000. Men hvis du forlater det på din pensjonskonto, vil det være verdt $ 38 000 i 30 år, forutsatt en beskjeden 7% avkastning. Og jo mer du låner, desto større blir forskjellen. Hvis du låner hele $ 10.000 som du har lov til å kjøpe et første hjem, vil du gå glipp av $ 66, 100 som du ville ha hatt hvis du hadde forlatt pengene i din IRA.

Alternativer til IRA tidlig uttak

Det beste du kan gjøre for å unngå IRA tidlig uttak er å bygge opp et nødfond. Dette bør inneholde tre til seks måneders levekostnader. Hvis du har en uventet medisinsk nødsituasjon eller du er lagt av, kan du falle tilbake på disse pengene i stedet for å ta en distribusjon fra din IRA.

Hvis du vet at du har et stort kjøp som et hjem som kommer opp, sett til side litt penger hver måned for å jobbe mot nedbetalingen. Du kan også vurdere et personlig lån hvis du trenger pengene umiddelbart, men renten kan gjøre denne ruten unappealing. Lån fra familie eller venner er et annet alternativ hvis du kan finne noen villige til å låne ut til deg.

Hvis du absolutt ikke kan unngå å ta en tidlig tilbaketrekking fra IRA, låner du bare beløpet du trenger og sørger for at du er forberedt på konsekvensene. Hvis det er en tradisjonell IRA, husk at du skylder mer i skatt på slutten av året. Så gjør ditt beste for å gjøre opp for uttaket ved å gjøre regelmessige og økende bidrag til IRA i fremtiden.