Populære Innlegg

Redaksjonens - 2019

Hvordan bygge ditt eget pensjonsinntektsfond

Anonim

Etter hvert som flere og flere babyboomere dykker inn i pensjon, blir det voksende pensjonistermarkedet stadig mer attraktivt for alle som har et produkt eller en tjeneste å selge. Meglere har ikke vært sjenert om å pakke investeringsprodukter utviklet for pensjonister - spesielt produkter designet for å generere høye inntekter, som vanligvis har høy prioritet i pensjon. Du trenger imidlertid ikke å kjøpe et inntektsfond (og potensielt dyrt) inntektsfond for porteføljen din - du kan bygge en selv som du tilpasser dine egne preferanser og risikotoleranser.

Inntekt kontra fast rente

utbytte

(fra aksjer) og renter (fra obligasjoner) er to svært vanlige kilder til investeringsinntekter, men de har viktige forskjeller. Renter faller inn i kategorien av renteinntekter - uansett rentebetaling som obligasjonsutstederen lover, er du hva du får. Utbytte, derimot, er ikke løst. Selskapet som utsteder aksjene, bestemmer hvert kvartal hvert kvartal hvor mye av utbytte som skal utstedes.

Selvfølgelig, noen selskaper, spesielt blue chip selskaper, prioriterer utstedelse av utbytte fordi de vet at det er en stor grunn til at folk kjøper sine aksjer. Det er imidlertid ingen garanti for utbytte. Selv om utbytte kan være en utmerket inntektskilde, er det derfor viktig å inkludere en stor andel obligasjoner i en inntektsportefølje slik at du får en viss garantert inntekt.

Asset allokering

Fast inntekt, pensjonister er generelt tilrådelig å holde flertallet av sine investeringer i obligasjoner i stedet for aksjer, uansett, fordi aksjene er risikofylte og mer volatile. Alle som eide aksjer i 2008-børskrasjen fikk en brutal leksjon i denne viktige investeringsregelen. Imidlertid bør selv pensjonister ikke grunne aksjer helt, fordi lagene i lange perioder gir bedre avkastning enn obligasjoner gjør.

En enkel måte å

allokere dine eiendeler

er å trekke din alder fra 110, og sette den prosentdelen av dine investeringer i aksjer med resten i obligasjoner. Ved hjelp av denne formelen ville en pensjonist på 70 år sette 110-70 eller 40% av sin portefølje i aksjer, med resten i obligasjoner. Etter hvert som du blir eldre, vil du fortsette å revidere aktivaallokeringen i henhold til formelen, fordi det blir viktigere å ha en pålitelig inntektskilde, og mindre viktig for å fortsette å øke din kapital.

diversifisering

En måte å redusere risikoen fra alle investeringer er å diversifisere. Å velge et bredt spekter av investeringer som reagerer forskjellig på ulike økonomiske og finansielle presse, kan sikre at noe i porteføljen din, uansett hva som skjer med økonomien, fortsetter å trives. Et godt alternativ for å diversifisere en inntektsportefølje er å investere i a

eiendomsinvestering tillit (REIT)

fond.

REITs er i hovedsak eiendomsinvesteringer, og de reagerer forskjellig fra både aksjer og obligasjoner til de ulike endringene i økonomien. Men vær sikker på at du velger en egenkapital REIT fond, ikke et REIT-fond - det sistnevnte investerer i boliglån i stedet for fast eiendom og er langt mer risikofylt og mer volatilt.

En kolossal av obligasjoner

Obligasjoner kommer i et stort utvalg av muligheter - å velge dem fra forskjellige kategorier vil hjelpe deg med å diversifisere porteføljen ytterligere. Skatteobligasjoner er ofte en hovedrolle for en pensjonists portefølje, siden de er den sikreste mulige obligasjonen, støttet av den amerikanske styrken. Hvis stigende renter virker sannsynlig, bør du vurdere å sette noen av eller alle dine statsobligasjonspenger i statskasseinflasjonbeskyttede verdipapirer, også kjent som

TIPS

, som har innebygd inflasjonssikring som kan hjelpe uansett om rentene stiger.

Pensjonister som søker å minimere sine skatter, kan investere i

kommunale obligasjoner

utstedt av sin egen stat. Renter fra disse obligasjonene er unntatt fra både statlige og føderale skatter.

Høyverdige bedriftsobligasjoner

, aka junk obligasjoner, er risikable investeringer, men du kan redusere risikoen noe ved å kjøpe et obligasjonsfond som investerer i uønskede obligasjoner i stedet for å kjøpe individuelle. Fordi obligasjonsfondene kjøper obligasjoner fra et stort antall selskaper, vil noen av de selskapene som har mislighold på sine obligasjoner ikke være en slik katastrofe som det ville være hvis du bare eide obligasjoner fra en håndfull selskaper. På grunn av risikoen bør du likevel begrense uønskede obligasjonsinvesteringer til en liten prosentandel av din samlede obligasjonsportefølje.

Kontantekvivalenter

Investeringer som CDer, pengemarkedsfond og den gode gammeldagse sparekassen er de sikreste investeringene, men avkastningen fra disse typer investeringer er ekstremt lav. Det er en god ide å

hold litt penger

på hånden fordi du kan trykke lett på det i en nødsituasjon. Disse investeringene bør imidlertid bare være en liten prosentandel av porteføljen din. Det er sjeldent for avkastningen på kontantekvivalenter å selv holde tritt med inflasjonen, enda mindre produsere vekst.

Ta med alt sammen

Nå som du er klar over de grunnleggende alternativene for å bygge en inntektsportefølje, er det på tide å sette alle brikkene sammen. En prøveinntektsportefølje for en 70-årig pensjonist kunne inneholde 40% aksjer, 55% obligasjoner og 5% kontantekvivalenter. Av aksjene kan 10% av porteføljen være i en REIT-fond, med de resterende 30% i aksjer med høy utbytte og aksjefond. (Når det er mulig, bruk indeksfond i stedet for aktivt forvaltede midler for å minimere avgifter.)

Av obligasjonsdelen kan 0% til 5% være i uønskede obligasjonsfond, ytterligere 10% til 20% i TIPS, med de resterende 30% til 45% av porteføljen i standard treobligasjoner, kommunale obligasjoner og kanskje noen gode kvalitet bedriftsobligasjoner eller obligasjonsfond. Alternativene for å investere i obligasjoner varierer mye fordi nåværende og forventede renter og inflasjon vil påvirke hvordan du best kan fordele dine obligasjonslån.

Hvor å beholde dine investeringer

Det finnes tre grunnleggende typer kontoer som du kan bruke til å lagre pensjonsbesparelser: en skatteavhengig pensjonskonto som en tradisjonell IRA eller 401 (k), en Roth IRA eller 401 (k), og en standard meglerkonto. Begge typer pensjonskonto gjør det mulig for dine investeringer å bli skattefrie, men når du tar en distribusjon fra en skatteavhengig pensjonskonto, vil du utløse en inntektsskattregning for året.

Fordeler fra

Roth-kontoer

er skattefrie, siden du allerede har betalt skatt på pengene. For investeringer i standard meglerkontoer betaler du

kapitalgevinst skatt

for transaksjoner, sammen med skatt på utbytte og (skattepliktig) rente når de kommer inn.

De fleste inntektsinvesteringene skal være gjemt sikkert i IRA eller 401 (k), både tradisjonelle og Roth, som gjør at de kan vokse og produsere inntekter uten å skape en umiddelbar skattekostnad for deg. Å splitte investeringene mellom skattefordelte og Roth-kontoer lar deg velge kilden til distribusjonene dine, og derfor administrere skatteregningen. Kommunale obligasjoner og eventuelle andre skattefordelte investeringer bør bo i en standard meglerkonto - det er ikke noe poeng å sette disse investeringene på en pensjonskonto som allerede gir tilsvarende fordeler.

Å dele opp investeringene mellom flere typer kontoer kan gjøre ting litt mer komplisert. Når det er gjort riktig, vil det imidlertid gi deg en stor skattepause. Og å spare en haug med penger på skattene dine, gjør at inntektene dine strekker seg mye lenger.