Populære Innlegg

Redaksjonens - 2019

Hvordan bygge din egen pensjon med livrenter

Anonim

Tidligere kunne arbeidstakere ofte stole på at de hadde to kilder til pensjonsinntekt: Sosial sikkerhet og pensjonen som arbeidsgiveren betalte dem. Å ha to pålitelige månedlige sjekker som kommer inn gjorde at det var mulig å få en økonomisk trygg pensjon uten å måtte ha mye utenfor besparelser.

Nå tilbyr de fleste selskaper imidlertid ikke pensjoner, og det er avgjørende å spare penger for pensjonering for å supplere trygdeordninger som i nesten alle tilfeller er utilstrekkelige til å dekke dine levekostnader. Hvis du har et pensjonsarme, er det en ting du kan gjøre med en del av besparelsene dine, og kjøpe det som er kjent som en umiddelbar livrente. Ved å gjøre det kan du i hovedsak bygge din egen pensjon og få en garantert inntekt som supplement til trygd for resten av livet ditt.

Hva er en umiddelbar livrente?

En umiddelbar livrente er en kontrakt som forsikringsselskaper selger. For å kjøpe en umiddelbar livrente, foretar du en premiebetaling på forhånd. I bytte samtykker forsikringsselskapet til å betale deg et fast beløp hver måned for resten av livet ditt. Du kan også legge til noen andre funksjoner, for eksempel å ha kontrakten utbetalt ikke bare i løpet av livet ditt, men også så lenge din overlevende ektefelle lever etter at du har gått bort. Selvfølgelig kommer disse statister med en pris.

Som med enhver investering involverer umiddelbare livrenter risiko. Den største er det med de fleste umiddelbare livrenter, dersom du dør kort tid etter at du har kjøpt kontrakten, vil du ende opp med å ha fått mye mindre totalt månedlige utbetalinger enn premiene du betalte. Når det er sagt, tar forsikringsselskapet også motsatt risiko for at du kan leve langt utover forventet levetid, slik at beløpet du opprinnelig betalte, ikke var tilstrekkelig til å dekke etterfølgende betalinger. Når forsikringsselskapet utelukker alt folket som kjøper umiddelbare livrenter, håper det å tjene som helhet, selv om det mister penger på noen retningslinjer for de som bor og samler inn betalinger i lang tid.

Hvor stor en pensjon kan du bygge?

Hvor mye penger du får i månedlige utbetalinger, avhenger av alderen din når du kjøper livrenten og hvor stor en premie du betaler, men den varierer også avhengig av rådende renter. I løpet av de siste årene har prisene vært lave, og det betyr dessverre at mindre mengder månedlig inntekt produsert av livrenten.

For eksempel kan en typisk 65 år gammel mann som bruker $ 100.000 på en livrente forvente å få rundt $ 545 per måned i inntekt for resten av livet, ifølge de siste tallene fra nettsiden immediateannuities.com. En 70 år gammel mann kunne få omtrent $ 625 per måned, mens en 70 år gammel kvinne ville motta litt over $ 585 per måned på grunn av kvinners lengre levetid. Betalt beløp varierer fra forsikringsselskap, så det er viktig å shoppe for den beste utbetalingen.

Alternativet til å bygge egen pensjon

Noen mennesker er ikke komfortable med livrenter og forsikringsselskapene som selger dem, og merker at deres fortjenestemotiv ofte fører til høye kostnader og lavere avkastning. Et alternativ er å investere pengene dine i en kombinasjon av obligasjoner og aksjer, og ta uttak med jevne mellomrom for å supplere inntektene dine. Investert klokt, dine besparelser kan fortsette å vokse, med gode muligheter for varig gjennom hele pensjonen.

Men det er to ulemper på denne strategien. For det første kan du ikke helt garantere at du ikke vil gå tom for penger hvis dine investeringer gjør dårlig. For det andre må du ta mindre uttak for å få den beste muligheten for å ha pengene dine sist. Ved hjelp av den vanlige 4% pensjonsregelen vil en $ 100.000 portefølje bare generere $ 4000 per år - eller $ 333 per måned - som du trygt kunne trekke tilbake.

Når det er sagt, er fordelen med å investere ditt eget reiregg at det gir deg mer fleksibilitet. Når du kjøper en umiddelbar livrente, kan du ikke lenger få tilgang til pengene du betalte for din første premie. Alt du kan få er den månedlige betalingen. Å ha egen portefølje lar deg ta større uttak når det er absolutt nødvendig.

Få inntektene du trenger

Hvis du ønsker å supplere din trygdeordning med mer garantert månedlig inntekt, kan en umiddelbar livrente være et smart alternativ. Å bruke en del av besparelsene dine til å kjøpe en umiddelbar livrente mens du holder resten til å investere og vokse, kan gi deg det beste fra begge verdener - forutsatt at du har lagret nok til å gjøre begge deler.