Populære Innlegg

Redaksjonens - 2019

5 Interessant statistikk over hvordan amerikanere bruker deres 401 (k) s

Anonim

401 (k) er en amerikansk institusjon, en populær måte for speditører å forberede seg på pensjonering ved å foreta regelmessige bidrag fra hver lønnsslipp. Vanguard holder oppføringene for mer enn 4 millioner forskjellige kontoer, noe som gir det et fugleperspektiv på hva folk sparer for pensjonering og hvordan de investerer i fremtiden.

Nedenfor deler jeg fem av de mest interessante statistikkene som er hentet fra dataene på Vanguards 401 (k) planer og deltakere.

1. Den gjennomsnittlige personen har bare noen få midler

Fond og ETF er ansvarlig for det store flertallet av eiendeler som er beholdt i 401 (k) kontoer, men data fra Vanguard antyder at sparere har en tendens til å bruke bare en håndfull midler for å beholde sin formue. I gjennomsnitt ble deltakerne tilbudt 17, 9 fond opsjoner i sine 401 (k), men gjennomsnittskonto investert på bare 2, 7 av dem.

Å holde færre midler er bare praktisk. Indeksfondene gjør det mulig for investorer å diversifisere med bare ett eller to valg. Vanguard Total Stock Market Index Fund har alle investerbare aksjer notert på amerikanske markeder. Mange lave obligasjonsindeksfond tilbyr tilsvarende eksponering for totale obligasjoner til en lav pris. Fordi så mange midler er iboende diversifisert, eiers mer penger gjør en konto mer kompleks, men ikke nødvendigvis bedre.

Selv Warren Buffett, verdens beste investor, er enig i at en enkel investeringsstrategi er best. Han la ut strenge instruksjoner for å formidle sin rikdom til sin kone ved å investere i en enkel, tofondsportefølje.

2. Omtrent halvparten av alle bidrag er investert i en type fond

Når penger flyter til Vanguard 401 (k) s, er nesten halvparten (49%) investert i måldato fond. Disse midlene er utformet for å gjøre investeringer enkelt, da de automatisk skifter i sammensetningen ettersom investor nærmer seg sin ideelle pensjonsdato. Når du blir eldre, byttes risikofylte eiendeler som aksjer for sikrere eiendeler som obligasjoner, i tråd med tradisjonelle pensjonsplanleggingsråd.

Det er trygt å si at mål-datafondene vinner som standard. Om lag 46% av 401 (k) planene i Vanguard investerte i bare ett måldagsfond i 2016, hovedsakelig fordi et flertall av planene velger et måldagsfond når spareren ikke velger et fond alene. Disse standardfondene er kjent som "kvalifiserte standardinvesteringsalternativer" eller QDIAer.

Standardfond valg er bedre enn å holde pengene dine i kontanter, men de er ikke alltid det beste valget. Etter å ha hjulpet venner og familie navigere i sine 401 (k) planer, har jeg sett mange flotte måledagsmidler som er varierte og billige. Noen kan være gebyrfeller, men lader 1% eller mer per år når samme portefølje kan bygges med andre midler i planen til en brøkdel av kostnaden. Hvis du ikke har rørt 401 (k) på en stund, eller overhodet, bør du logge på kontoen din online for å se om det finnes bedre alternativer enn det du bruker akkurat nå.

3. Savers kjøper sjelden deres selskaps lager

En av de mest grunnleggende regler for personlig økonomi er å diversifisere investeringsporteføljen din fra inntektene dine. Hvis arbeidsgiveren din treffer en grov patch, vil du ikke være i en situasjon der du mister inntektene og pensjonen din.

Det er smart, fornuftig råd, og de fleste holder oppmerksom på det. Jeg var overrasket over at kun 9% av Vanguard-planene tilbød selskapslager, og mindre enn 6% av deltakerne holdt mer enn 20% av sin konto i aksjemarkedet. Det er sjokkerende lavt, gitt at noen arbeidsgivere samsvarer med bidrag med aksjer, noe som ofte krever at aksjer holdes for en viss tid før de kan selges.

For å være rettferdig, er det noen omstendigheter hvor det kan være fornuftig å investere i selskapets aksje, spesielt hvis du kan kjøpe den til en rabatt til markedsprisen. Rabatter er vanligvis begrenset til ca 15% av markedsprisen, men den rabatt legges opp fort. Forutsatt at aksjen ikke går opp eller ned, er det å kjøpe en 15% rabatt som å få en umiddelbar 17, 6% avkastning på investeringen.

4. De fleste kommer i gang fordi det er automatisk

Utallige studier har vist at automatisk 401 (k) innmelding øker besparelsesrater og arbeidstakerutfall. Folk som ikke vil forsøke å bidra til en 401 (k) plan, er de samme som ikke vil gå gjennom forsøket på å slå av automatiske bidrag.

Når det gjelder å investere, kan uvitenhet være lykke. Ifølge Vanguard ble 64% av alle nye deltakere i sine 401 (k) planer i 2016 automatisk registrert. En rimelig prosentandel kan ikke engang vite at de har en 401 (k) plan i det hele tatt, eller at deres bidrag er slated for å øke over tid.

Automatisk innmelding blir mye mer vanlig, med 45% av planene i Vanguard har denne funksjonen i 2016. Det er en stor forbedring fra 2012, da bare 32% av planene automatisk registrerte sine ansatte.

5. Medianen sparer 10% av sin inntekt

I planer som Vanguard overvåker sokker sosialmediet 10% av sin bruttoinntekt. Arbeidsgiverkampanjer hjelper med å oppnå median sparing, multiplisere ansattes bidrag fra hans eller hennes lønnsslipp.

Mange selskaper tilbyr høyt kampsatser (50% til 100%) på de første få prosentpoengene av en ansattes lønn. Således kan en ansatt som bare betaler 4% av lønnen motta ytterligere 4% kamp på toppen, noe som resulterer i en besparelse på 8%. Å gi et bidrag til en tilpasset pensjonsplan er som å gi deg en umiddelbar lønnsoppgang. Det er en feil å ikke dra full nytte av et tilsvarende program.

Alt i alt er Vanguards funn oppmuntrende, bare fordi de gir et lyst sted i et emne som ofte er gjenstand for dystre overskrifter. For alle hooplaene om en fremtidig pensjonskrise, er det godt å se at Vanguard-kunder redder en rimelig prosentandel av inntektene og holder det enkelt ved å investere i noen forskjellige fond. Selvfølgelig kan noen kanskje ikke engang vite at de sparer for pensjonering takket være automatisk innmelding, men hvis målet er det samme, spiller det egentlig ingen rolle hvordan du kommer dit?