Populære Innlegg

Redaksjonens - 2019

3 Sosial sikkerhet feil som kan koste deg en formue

Anonim

Sosial sikkerhet er mer kritisk for millioner av amerikaners økonomiske velvære enn mange mennesker innser. Ifølge Social Security Administration får de fleste eldre begunstigede 50% eller mer av sin inntekt fra personvern, mens 23% av de eldre begunstigede og 47% av ugifte støttemodtager får 90% eller mer av inntekten fra det.

Det er derfor viktig for oss å forstå hvordan Social Security fungerer, og hvordan vi kan få mest mulig ut av det i stedet for å miste fordeler som kunne ha vært vår. Her er tre feil å unngå.

1. Anta at fordelene dine vil støtte deg

Mange antar at sosiale ytelser, men ikke nok til å tillate et liv av luksus, vil likevel være nok til å støtte dem i pensjon. Hvis du antar det og ikke suger bort penger regelmessig for pensjonering, kan du ende opp med problemer.

Sosial sikkerhet utgjør flertallet av pensjonsinntekt for millioner av mennesker - men mange av dem sliter og egentlig ikke nyter pensjonering slik vi alle vil. I gjennomsnitt utgjør sosiale trygdytelser omtrent en tredjedel av pensjonisters inntekt. Mer spesifikt var gjennomsnittlig månedlig pensjonsytelse nylig $ 1 407, som utgjør nesten $ 17 000 per år. Hvis inntektene dine har vært over gjennomsnittet, samler du mer enn det - men det vil ikke være en fyrstelig sum, da den maksimale månedlige trygdytelsen for de som går på full pensjonsalder i 2018, var bare $ 2.788, eller om $ 33 500 for hele året. Du kan få et estimat av dine forventede trygdeordninger ved å sette opp en sosial sikkerhetskonto hos SSA. Det er smart å gjøre det for å hjelpe deg med planleggingen.

2. Samle sosial sikkerhet for tidlig - eller for sent

En annen feil å unngå, er å få fordelene dine på en suboptimal tid. Den fulle pensjonsalderen for trygdeordninger pleide å være 65 for alle, men det har blitt økt for mange av oss. For de som ble født 1937 eller tidligere, forblir det 65, for de født i 1960 eller senere, er det 67, og for de som er født mellom 1937 og 1960, er det et sted i mellom. Uansett når din fulle pensjonsalder er, kan du kreve og begynne å samle fordelene dine så tidlig som 62 år og så sent som 70 år. For hvert år utover din full pensjonsalder som du forsinker, får du først verdien med ca 8% - til 70 år. Så forsinkelse fra 67 til 70 år kan gi deg kontroller på 24% dypere. Hvis din fulle pensjonsalder er 67 og du begynner å samle fordeler ved 62 år, blir de 30% mindre.

Tabellen under viser omtrentlig prosentandel av de fulle fordelene du får hvis du begynner å samle inn i ulike aldre. Legg merke til at mange har pensjonsalder mellom 66 og 67, for eksempel 66 og åtte måneder, slik at tabellen ikke gir presise tall for alle. Det gir fortsatt en grov ide om effekten av å vente eller være tidlig.

Begynn å samle inn i alderen:

Andel av fordel ved full pensjonsalder på 66 år

Andel av fordel ved full pensjonsalder på 67 år

62

75%

70%

63

80%

75%

64

86, 7%

80%

65

93, 3%

86, 7%

66

100%

93, 3%

67

108%

100%

68

116%

108%

69

124%

116%

70

132%

124%

Det bordet kan få deg til å tro at det er en no-brainer for å forsøke å forsinke å samle inntil 70 år. Ikke tenk det, fordi systemet er utformet slik at de totale fordelene som mottas er omtrent det samme for de med gjennomsnittlige livsløp ikke betyr noe når de begynner å samle seg. Kontroller at begynnelsen på 62 år vil bli betydelig mindre, men du vil motta mange flere av dem.

Dermed, for de som forventer å leve omtrent gjennomsnittlig lengde liv, begynner å samle på 62 er et smart trekk. Hvis du har en god sjanse til å leve et ekstra langt liv, og du er i stand til å forsinke begynner å samle, kan du gjøre det så sent som mulig, det kan være verdt det.

3. Ikke maksimalt maksimere inntektene dine for trygdeordninger

Til slutt, vet at det er enda flere måter å prøve å bøte opp dine ultimate fordeler. For eksempel er formelen som brukes til å beregne fordelene dine, basert på inntektene dine i de 35 årene du tjente mest penger (justert for inflasjon). Hvis du bare tjente inntekt på 28 år, vil formelen inneholde syv nuller, noe som vil redusere fordelene dine betydelig. Så, hvis du planlegger å pensjonere etter 33 års arbeid, kan det være verdt det å jobbe minst to år. Selv om du har jobbet 35 år, dersom du for tiden tjener mye mer enn du har tidligere (på inflasjonskorrigert basis), kan du vurdere å jobbe for et år eller to, da hvert høyt opptjent år vil sparke en lavt opptjent år ut av beregningen, og øker fordelene dine.

Ikke koordinere med din ektefelle når du begynner å samle inn er en annen vanlig - og kostbar - feil i sosial sikkerhet. Det er fordi ektepar har mange flere måter å strategisere om sosial sikkerhet enn enkle og aldri giftede mennesker gjør. For eksempel kan et par begynne å samle fordelene med ektefellen med inntektsfortegnelsen for nedre levetid på tid eller tidlig, mens forsinkelsen begynner å samle fordelene til den høyere opptjente ektefellen. På den måten får paret litt inntekt tidligere, og når den høyere inntjeneren treffer 70, kan de begynne å samle ekstra store sjekker. Også, hvis den høyere opptjente ektefellen dør først, vil ektefellen med den mindre inntjeningshistorien motta de større fordelekontrollene i stedet for sine egne mindre.

Jo mer du vet om sosial sikkerhet, jo mer inntekt kan du motta fra programmet - potensielt til og med tusenvis av dollar per år mer.