Populære Innlegg

Redaksjonens - 2019

3 pensjonsplanlegging tips for 2018 - og videre

Anonim

Lagring for pensjonering kan virke vanskelig, men det trenger ikke å være. Med et godt arbeidskunnskap om noen av de viktigste pensjonsbesparelsesbegrepene, kan du sette deg i stand til å vite hvor mye du må spare og for å maksimere det langsiktige potensialet av pengene du stiller til side. Med det i tankene, her er tre pensjonsplanleggingstips som alle amerikanere burde vite og bruke.

Vet det grunnleggende om fordelingen av eiendeler

Det er mange ting du kan investere i: aksjer, obligasjoner, eiendomsmegling, edle metaller, samleobjekter, etc. Men når det gjelder pensjonsbesparelser i en 401 (k), IRA eller annen pensjonsspesifikke konto, er det generelt klokt å holde seg til bare de to første.

Aksjer, også kjent som aksjer, har det beste langsiktige returpotensialet, hendene ned. Over lange perioder har aksjer historisk sett returnert om lag 10% per år, i gjennomsnitt. Lagrene kan imidlertid være ganske volatile og risikable i kortere perioder, noe som gjør dem mindre passende for pensjonister og eldre sparere.

På den annen side har obligasjoner, også kjent som fastinvesteringer, ikke like mye langsiktig potensial som aksjer. Men som navnet "fast inntekt" innebærer, kan de produsere pålitelig kontantstrøm og har en tendens til å svinge i verdi mindre enn aksjer gjør over korte perioder, noe som gjør dem mer hensiktsmessige for eldre investorer.

På grunn av disse to prinsippene er det viktig å konstruere en aldersmessig eiendomsfordeling i pensjonskontoene dine. En god tommelfingerregel er å trekke din alder fra 110 for å finne din omtrentlige beholdning, holde resten av porteføljen din i obligasjoner. For eksempel, hvis du er 40, innebærer denne regelen at du skal beholde ca 70% av pensjonsmidler i aksjer, med resten i obligasjoner.

Vurder en kombinasjon av skattestrategier

Når du sparer for pensjon, er det viktig å forstå (og planlegge for) skattemessige konsekvenser av eventuelle pensjonsuttak.

Hvis din pensjonssparing er i en tradisjonell IRA, eller en skattemessig utsatt arbeidsgiver-sponset konto som 401 (k), 403 (b) eller 457, vil dine uttak i pensjonering betraktes som skattepliktig inntekt. Med andre ord, hvis du trekker ut $ 30.000 fra 401 (k) i løpet av ditt første pensjonsår, blir det behandlet av IRS som om du hadde tjent så mye fra en arbeidsgiver.

En viktig implikasjon av dette er at det kan potensielt gjøre dine sosiale sikkerhetsfordeler skattepliktig også. Ved fastsettelsen av skattepliktigheten for trygdforsikring vurderer skattemyndighetene andre kilder til skattepliktig inntekt, inkludert tilbakekalling av IRA, og terskelene er relativt lave.

På den annen side er Roth IRA og Roth 401 (k) uttak generelt ikke skattepliktig. Så ikke bare vil uttakene dine resultere i en skatteregning, de vil heller ikke bidra til at dine trygdeordninger blir skattepliktig heller.

Av denne grunn velger mange å spare penger i både skattemessige og skattemessige pensjonsregnskap for å gi dem bedre kontroll over sin skattesituasjon etter at de går på pensjon.

Forbered deg på helsekostnader

De fleste amerikanere trenger ikke å bli fortalt at helsetjenester er dyrt. Men mange innser ikke hvor mye de vil ende opp med å bruke på helsetjenester i løpet av pensjonen. Seniorer pleier å bruke helsevesenet ganske mye, og det er en ganske omfattende liste over utgifter som Medicare ikke dekker.

Ifølge Fidelity, kan det gjennomsnittlige 65 år gamle paret i 2018 forvente å tilbringe en svimlende $ 280.000 i lommen på helsetjenester utgifter gjennom hele pensjonen. Og dette er etter skatt, noe som betyr at hvis du trekker ut pengene for å betale helsetjenester utgifter fra en skattefordelte konto, trenger du betydelig mer enn dette.

Det inkluderer heller ikke potensielle langsiktige omsorgskostnader, hvilke 1-i-4 pensjonister vil pådra seg på et tidspunkt. Et år i sykehjem kan enkelt overstige $ 100 000 i mange deler av landet, så dette kan være en betydelig kostnad.

Her er tipsene. Først bør du vurdere å spare penger spesielt for helsetjenester i pensjon. En helse sparekonto er et ideelt valg hvis du kvalifiserer for en, men å sette bort penger i en pensjonskonto som er øremerket for helsekostnader, er en smart ide. Og etter hvert som du kommer nærmere pensjonsalderen, kan det være lurt å vurdere å kjøpe langvarig omsorgsforsikring for å sikre at egget ditt er beskyttet dersom du eller din ektefelle ender med å kreve langsiktig omsorgstjeneste.

Tre ting du virkelig vil få rett

Selv om det er åpenbart mer enn tre hensyn når du sparer for pensjonering, er dette sikkert noen av de viktigere temaene å vite. Ved å opprettholde en riktig aktivitetsallokering kan du maksimere potensialet for pensjonsbesparelsen samtidig som du sikrer at du ikke blir utsatt for overdreven risiko etter hvert som du blir eldre. Smart skatteplanlegging kan hjelpe deg med å unngå å betale skatt på trygdeordninger, og gir deg bedre kontroll over din generelle skattesituasjon senere i livet. Og til slutt kan planlegging av helsekostnader hjelpe deg med å unngå en seksfigurlig overraskelse etter at du går på pensjon.