Populære Innlegg

Redaksjonens - 2019

10 Ofte stilte spørsmål om 401k

Anonim

401 (k) er den vanligste typen innskuddsbasert pensjonsplan for amerikanske arbeidstakere. Imidlertid er disse planene ikke godt forstått av de fleste - selv de millioner av amerikanere som deltar i dem. For å hjelpe arbeidstakere å få mest mulig ut av disse kraftige verktøyene for pensjonsreduksjon, er svarene på 10 vanlige 401 (k) spørsmål.

1. Kan jeg bruke pengene mine før jeg går på pensjon?

Det kommer an på. Den dårlige nyheten er at noen kjente unntak fra straffen for tidlig tilbaketrekning, som førstegangsinnkjøp og høyskoleutgifter, gjelder bare for IRA, ikke 401 (k) planer.

Det er imidlertid noen tilfeller der du kanskje kan trykke på kontoen din tidlig. For eksempel kan du trekke penger tidlig for medisinske utgifter på over 10% av din justerte bruttoinntekt. Eller hvis du blir permanent deaktivert, kan du trekke fra kontoen din uten straff. Hvis planen tillater det, kan du også låne fra 401 (k), som jeg skal diskutere senere.

2. Hva om jeg går i pensjon før alder 59-1 / 2?

Det er to spesielle bestemmelser som gjelder for personer som går i pensjon før de er 59-1 / 2, som er når de fleste arbeidstakere kan begynne å ta uttak fra sine 401 (k) s uten å påføre straffer. Først sier regelen "separasjon fra tjeneste" at hvis du slutter å jobbe for arbeidsgiveren din etter at du har slått 55, kan du trekke pengene dine uten straff. Dette gjelder hvis du avslutter jobben din, blir sparken eller pensjonere.

Videre kan du i alle aldre være i stand til å få tilgang til kontoen tidlig hvis du samtykker i å trekke pengene tilbake i en serie "vesentlig like store betalinger" basert på forventet levetid, som definert av IRSs forventede levealder. Dette arrangementet er kjent som en vesentlig jevn periodisk betaling. En SEPP kommer imidlertid med et par store forbehold. Du kan nemlig ikke bruke en SEPP mens du fortsatt jobber for arbeidsgiveren som gir 401 (k), og du må fortsette distribusjonene i fem år eller til du setter 59-1 / 2, avhengig av hva som kommer sist. Så hvis du er langt fra pensjon, kan du ende opp med å drenere besparelsene dine vesentlig.

3. Hvor mye kan jeg bidra til min 401 (k)?

For skattesystemet 2017 er IRS 'valgfrist for 401 (k) kontoer 18 000 dollar, med et ekstra innskuddsbidrag på $ 6 000 som er tillatt for deltakere i alderen 50 eller eldre. Husk at dette bare refererer til penger du frivillig velger å ha holdt tilbake fra betalingen. Det inkluderer ikke arbeidsgiveravstemningsbidrag, nødvendige automatiske bidrag eller annen form for 401 (k) bidrag. Inkludert bidrag fra alle kilder er maksimumene $ 54 000 for deltakere under 50 og $ 60 000 for deltakere over 50 år.

4. Hvor mye skal jeg bidra?

Det er ingen svar på alle størrelser, men på et minimum, bør du bidra nok til å dra full nytte av arbeidsgiverens samsvarende program. Å bidra mindre enn det er bokstavelig talt å gi bort gratis penger.

Du kan bruke en metode som denne til å bestemme hvor mye pensjonssparing du trenger, og dette bør være avgjørende. De fleste 401 (k) planene har en slags kalkulator som kan fortelle deg hvor mye du er i tempo for å akkumulere ved pensjonering, basert på historisk investeringsavkastning. Hvis din forventede 401 (k) verdi ved pensjonering er mindre enn det burde være, kan det være lurt å øke bidragsraten din.

5. Hva betyr det å være "fast"?

I hovedsak betyr "inntjening" at du eier pengene i 401 (k). Du er alltid 100% avhengig av dine valgfrie bidrag til en 401 (k) plan, men eierskapet til arbeidsgiverens bidrag kan styres av visse opptaksregler. For eksempel er min kone 401 (k) fullt vester etter fem års ansettelse. Da hun startet sin jobb, var hun 0% avhengig av arbeidsgiverens tilsvarende bidrag, og hun ble innvilget i ytterligere 20% av arbeidsgiverens bidrag hvert år. Planen din kan ha en annen inntektsregel, så sjekk med fordeleradministratoren.

6. Kan jeg låne fra min 401 (k)?

Hvis arbeidsgiverens plan tillater det (87% av dem gjør det), kan du låne penger fra 401 (k) og betale deg tilbake, med interesse. Du kan låne opptil halvparten av din 401 (k) balanse eller $ 50.000, avhengig av hvilken som er mindre.

Å låne penger fra en 401 (k) er vanligvis en dårlig ide. Kontoens sammensatte vekst vil bli redusert mens pengene er i dine hender, og det er store straffer hvis du ikke betaler lånet på nytt. Når det er sagt, er det noen omstendigheter der det kan være fornuftig. Rentene er vanligvis mye lavere enn prisene som tilbys med kredittkort eller personlige lån gjennom en bank - og tross alt betaler du all den interessen for deg selv.

7. Hvilke alternativer har jeg med en gammel arbeidsgiver 401 (k)?

Når du forlater sysselsetting, har du flere alternativer for din gamle 401 (k) konto. Du kan legge den der den er, så lenge den har mer enn en viss minimumsgrense ($ 5000 er vanlig). Du kan også rulle den over til en IRA. Eller kanskje du kan rulle den inn i din nåværende arbeidsgivers plan. Selvfølgelig har du muligheten til å innløse det, noe som sjelden er et klokt valg. Du kan lese en grundig veiledning til disse alternativene og hvordan du bestemmer det beste trekket for deg her.

8. Hvordan skal jeg investere min 401 (k)?

Dette spørsmålet er altfor komplisert til å svare her, spesielt siden det ikke er noen måte for meg å vite dine 401 (k) spesifikke investeringsvalg, men det betyr ikke at du ikke kan velge dine egne 401 (k) investeringer riktig . Du trenger bare en primer på eiendelsfordeling - det vil si hvor mye av pengene dine skal være i aksjer, obligasjoner og kontanter. Du bør også pusse på hvilke typer investeringer planen din tilbyr, for eksempel "small cap" og "global stock" midler. Her er en rask, men grundig veiledning for aktivitetsallokering som forteller deg hva du trenger å vite for å gjøre klare beslutninger med 401 (k).

9. Kan jeg bidra til en 401 (k) og en IRA?

Det korte svaret på dette spørsmålet er ja, du kan bidra til en 401 (k) og en IRA samtidig. Imidlertid vil inntektene avgjøre om du kan ta et skattefradrag for tradisjonelle IRA-bidrag eller bidra direkte til en Roth IRA i det hele tatt. Hvis du for eksempel er singel og har 401 (k) på jobb, kan du bare trekke fra alle dine tradisjonelle IRA-bidrag dersom din justerte bruttoinntekt (AGI) er $ 62 000 eller mindre i 2017. Her er en veiledning til inntektene Begrensninger på både tradisjonelle og Roth IRAer for skatteårene 2016 og 2017.

10. Får jeg en skattepause for min 401 (k) bidrag?

Ja! 401 (k) bidrag er ekskludert fra din føderal skattepliktig inntekt. De reduserer ikke inntekten din for sosial sikkerhet eller Medicare (lønn) skatt, men dette er fortsatt en ganske god skatteferd. Videre trenger du ikke å spesifisere fradrag for å utnytte. Når du får W-2 for året, blir 401 (k) -bidragene dine automatisk trukket fra inntektene du vil rapportere til IRS. Jeg har henvist til pensjonssparing som det smarteste skatteflyttet du kan gjøre, og med god grunn. Ikke bare får du noen fine skattebesparelser hvert år for å bidra til 401 (k), men du hjelper deg med å sette deg opp for økonomiske komfortår nede i veien.